Novo Desenrola Brasil: quem pode participar e como aderir
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O Novo Desenrola Brasil (Famílias) renegocia dívidas atrasadas com desconto e parcela o restante com teto de juros. Este guia explica quem entra, quanto de desconto esperar, como aderir sem cair em golpe e quando a negociação direta com o banco pode ser melhor.
O que é o Novo Desenrola
É o programa federal de renegociação de dívidas. A ideia é simples: reunir bancos e credores em torno de regras mínimas — desconto sobre o valor devido, parcelamento longo e juros limitados — para que quem está negativado consiga sair do vermelho pagando menos do que a dívida virou. É a segunda edição do programa; a primeira funcionou entre 2023 e 2024. A edição atual foi criada por Medida Provisória em 04/05/2026.
Na prática, o programa combina três coisas: desconto de 30% a 90% conforme a negociação, parcelamento em até 48 vezes e juros de no máximo 1,99% ao mês no saldo parcelado. Nesta edição não há plataforma central de negociação: o acordo é fechado direto com o credor, nos canais oficiais dele. O governo mantém um simulador oficial em simuladordesenrola.fazenda.gov.br.
Quem pode participar do Novo Desenrola
Três condições precisam ser atendidas ao mesmo tempo:
- Renda: renda mensal de até 5 salários mínimos.
- Data da dívida: a dívida precisa ter sido contraída até 31/01/2026. Dívidas feitas depois dessa data ficam de fora.
- Tempo de atraso: entre 91 dias e 2 anos de atraso. Dívida recém-vencida o banco ainda negocia pelos canais normais; dívida muito antiga sai dos cadastros de negativação após 5 anos, embora continue existindo.
Não sabe se sua dívida se encaixa? Consulte gratuitamente seus débitos nos birôs de crédito (Serasa, SPC) ou no app do próprio banco antes de qualquer coisa — a data de contratação e o tempo de atraso aparecem lá.
Quanto de desconto dá para conseguir
O programa trabalha com descontos de 30% a 90%, mas o percentual exato sai da negociação com cada credor. Em geral, quanto mais antiga a dívida e menor a chance de o banco recuperar o valor, maior o desconto oferecido. Dívida sem garantia (cartão, cheque especial) costuma render descontos maiores que financiamento com bem em garantia.
| Tempo de atraso | Desconto estimado |
|---|---|
| Até 6 meses | 30% |
| Até 12 meses | 50% |
| Até 18 meses | 70% |
| Até 24 meses | 90% |
A tabela acima é uma estimativa editorial para simulação: o desconto real é definido na negociação com cada credor. Para colocar números na sua dívida — valor com desconto, entrada e parcelas — use a calculadora do Desenrola.
Como aderir passo a passo
- Consulte suas dívidas. Veja no birô de crédito ou no app do banco o valor atualizado, a data de contratação e o tempo de atraso de cada débito.
- Acesse o canal oficial do credor. App, site ou central de atendimento do próprio banco (nesta edição não existe plataforma central de negociação). Nunca use link recebido por mensagem.
- Compare a proposta à vista com a parcelada. O desconto para pagamento à vista costuma ser maior. Some o total das parcelas antes de decidir — parcela pequena com prazo longo pode custar mais.
- Feche o acordo e guarde tudo. Salve o contrato, o comprovante de pagamento e os protocolos de atendimento. Eles são sua prova se a negativação não for retirada.
Cada banco tem um caminho um pouco diferente dentro do app. Veja a lista de bancos participantes, com o passo a passo de adesão nos principais.
Usar o FGTS para quitar
O programa permite usar o FGTS na entrada do acordo: até 20% do saldo da conta ou até R$ 1.000,00. Faz sentido na maioria dos casos de dívida cara: o FGTS rende TR + 3% ao ano, enquanto uma dívida em atraso cresce muito mais rápido que isso. Usar um dinheiro que rende pouco para eliminar um débito que cresce muito costuma ser boa troca.
A exceção é quem está perto de sacar o FGTS por outro motivo (demissão, aposentadoria, imóvel): nesses casos, compare os cenários com calma na calculadora de FGTS antes de decidir.
Limites do programa
- Valor: até R$ 15.000,00 por instituição financeira*. Quem deve em mais de um banco pode negociar com cada um dentro do próprio teto.
- Prazo: parcelamento em até 48 vezes.
- Juros: no máximo 1,99% ao mês sobre o saldo parcelado.
* Valor divulgado pelos bancos participantes — aguardando confirmação em página oficial do programa.
Se a sua dívida passa do teto por instituição, pergunte ao banco como fica o excedente — se entra em outra linha de negociação ou fica de fora do acordo.
Cuidado com golpes usando o nome do Desenrola
Todo programa popular vira isca de golpe. As regras de ouro:
- Nunca pague boleto recebido por WhatsApp, SMS ou e-mail. Golpistas enviam boletos falsos com o nome do programa. Gere o boleto você mesmo, dentro do app ou site oficial do banco.
- Confira o canal antes de negociar. Digite você mesmo o endereço do banco ou do gov.br no navegador. Não clique em link de mensagem, mesmo que pareça oficial.
- Ninguém legítimo pede taxa antecipada. Cobrança para "liberar o desconto" ou "garantir a vaga" é golpe, sempre.
- Banco não pede senha nem token por telefone. Se alguém ligar pedindo, desligue e procure o canal oficial.
Desenrola ou negociação direta com o banco?
O Desenrola garante um piso de condições: teto de juros, prazo longo e desconto mínimo. Mas ele não é a única porta. Bancos e birôs de crédito fazem campanhas e mutirões de renegociação o ano inteiro, e às vezes a proposta direta vem com desconto maior do que a do programa — especialmente para dívidas antigas que o credor já quase deu por perdidas.
A estratégia que recomendamos: peça as duas propostas e compare o custo total (entrada + soma de todas as parcelas), não o valor da parcela. Se sua renda passa do limite do programa ou a dívida não se encaixa nas datas, a negociação direta é o caminho natural — as regras de bom senso deste guia (canal oficial, comprovante guardado, parcela que cabe no bolso) valem igual.
Perguntas frequentes
O Desenrola limpa o nome na hora?
Depois do pagamento integral, o credor é obrigado a retirar a negativação — a regra geral do STJ (Súmula 548) dá prazo de 5 dias úteis. Em acordos parcelados, a prática comum no programa é retirar a restrição após a primeira parcela paga — mas isso é praxe, não obrigação legal: confirme a condição no seu contrato.
Preciso pagar alguma taxa para participar do Desenrola?
Não. A adesão é gratuita. Qualquer cobrança antecipada para "liberar o desconto" ou "reservar a vaga" é golpe — encerre o contato e negocie apenas pelos canais oficiais do banco.
Posso renegociar dívidas em mais de um banco?
Sim. O limite de R$ 15.000,00 — valor divulgado pelos bancos, ainda sem confirmação em página oficial — vale por instituição financeira, então dá para fechar um acordo com cada credor separadamente, cada um dentro do próprio teto.
Conta de luz, água e telefone entra no programa?
O foco desta edição são dívidas bancárias (cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal); consignado e financiamento imobiliário ficam de fora. Contas de consumo só entram se o credor tiver aderido. Consulte a lista de bancos e empresas participantes antes de contar com a negociação.
O que acontece se eu atrasar as parcelas do acordo?
Em geral, o acordo pode ser cancelado: o desconto se perde e a dívida volta a valer com os encargos originais. As condições exatas de quebra do acordo ficam no contrato de renegociação — leia essa cláusula antes de assinar e só aceite parcela que caiba no orçamento.
Vale a pena usar o FGTS para quitar a dívida?
Para dívida cara, quase sempre sim: o FGTS rende TR + 3% ao ano, muito menos do que crescem os juros de uma dívida em atraso. O programa permite usar até 20% do saldo ou R$ 1.000,00. Compare os cenários na calculadora de FGTS.