Calculadora de CDB

Informe o valor, o percentual do CDI e o prazo. A calculadora mostra o valor bruto, o imposto e o valor líquido do CDB — e compara, na mesma tela, com a poupança e o Tesouro Selic. Tudo roda no seu navegador, sem enviar nenhum dado.

Atualizado em 7 de julho de 2026

Como a calculadora compara CDB, poupança e Tesouro Selic

A simulação aplica a mesma quantia, pelo mesmo prazo, em três destinos e mostra o valor líquido de cada um — é o líquido, e não a taxa anunciada, que decide qual rende mais.

O CDB rende o percentual do CDI que você contratar: taxa anual = CDI × (percentual ÷ 100). A calculadora converte essa taxa anual em mensal equivalente — (1 + taxa anual)^(1/12) − 1 — e compõe mês a mês, somando os aportes mensais, se houver. Sobre o rendimento incide o IR da tabela regressiva, com o prazo aproximado em dias (meses × 30). O IOF é zero, porque a simulação começa em 1 mês — ele só existe em resgates com menos de 30 dias.

A poupança segue a regra atual: 0,5% ao mês mais a TR (hoje 0,17% a.m. na referência desta página), válida enquanto a Selic está acima de 8,5% a.a. É isenta de IR, então o valor bruto já é o líquido.

O Tesouro Selic rende a taxa Selic (14,25% a.a. na referência), com o mesmo IR regressivo do CDB, mais a taxa de custódia da B3 de 0,2% ao ano. A custódia tem uma isenção importante: no Tesouro Selic, ela só é cobrada sobre a parte do saldo que passa de R$ 10 mil. A calculadora aplica exatamente isso — simula mês a mês e só desconta custódia do que exceder o limite. Até R$ 10 mil, a custódia é zero.

Uma simplificação para quem usa aporte mensal: na vida real, cada aporte tem contagem própria de prazo para o IR. Aqui a alíquota do prazo total é aplicada sobre todo o rendimento, o que deixa a conta mais simples e muda pouco o resultado na maioria dos casos.

CDB ou poupança: qual rende mais?

Com as taxas de referência desta página, um CDB de 100% do CDI ganha da poupança mesmo depois do imposto. Em números: R$ 1.000 por 12 meses viram R$ 1.141,50 brutos no CDB; descontado o IR de 20% (R$ 28,30), sobram R$ 1.113,20. Na poupança, os mesmos R$ 1.000 chegam a cerca de R$ 1.083,43. A isenção de IR da poupança não compensa a taxa menor — e a distância aumenta com o prazo, porque a alíquota do CDB cai até 15% após 2 anos. CDBs bem abaixo de 100% do CDI podem perder da poupança em prazos curtos: use a calculadora acima para testar o seu caso.

Quanto rendem R$ 1.000 no CDB?

A tabela abaixo usa R$ 1.000 em um CDB de 100% do CDI de referência (14,15% a.a.), sem aporte mensal. Repare como a alíquota de IR cai conforme o prazo aumenta:

R$ 1.000 a 100% do CDI — valores simulados
Prazo	Alíquota de IR	Valor bruto	IR descontado	Valor líquido
6 meses	22,5%	R$ 1.068,41	R$ 15,39	R$ 1.053,02
12 meses	20,0%	R$ 1.141,50	R$ 28,30	R$ 1.113,20
24 meses	17,5%	R$ 1.303,02	R$ 53,03	R$ 1.249,99
36 meses	15,0%	R$ 1.487,40	R$ 73,11	R$ 1.414,29

Para taxas maiores — os melhores CDBs do mercado costumam pagar acima de 100% do CDI — veja o ranking dos melhores CDBs e simule com o percentual real na calculadora.

Como funciona o imposto de renda no CDB

O IR do CDB segue a tabela regressiva da renda fixa: quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota. O desconto acontece na fonte, no resgate ou no vencimento, e incide apenas sobre o rendimento — nunca sobre o valor aplicado.

Tabela regressiva de IR — renda fixa
Prazo da aplicação	Equivale a	Alíquota sobre o rendimento
Até 180 dias	até 6 meses	22,5%
De 181 a 360 dias	de 6 meses a 1 ano	20,0%
De 361 a 720 dias	de 1 a 2 anos	17,5%
Acima de 720 dias	mais de 2 anos	15,0%

Além do IR, resgates com menos de 30 dias pagam IOF regressivo sobre o rendimento (de 96% no 1º dia até 0% no 30º). Passado o primeiro mês, o IOF desaparece — por isso a calculadora considera IOF zero.

CDB ou Tesouro Selic?

Os dois são pós-fixados e andam praticamente juntos, porque o CDI fica colado na Selic. As diferenças estão nos detalhes. Segurança: o Tesouro Selic é garantido pelo Tesouro Nacional; o CDB, pelo banco emissor e pelo FGC até R$ 250 mil por CPF e instituição. Custos: o Tesouro paga custódia de 0,2% a.a. à B3 sobre o que exceder R$ 10 mil, enquanto o CDB não tem taxa — o custo dele é "embutido" quando o banco paga menos de 100% do CDI. Na prática, um CDB acima de 100% do CDI tende a entregar líquido maior; abaixo de 100%, o Tesouro Selic costuma ganhar. Faça a simulação acima com o percentual real do seu CDB e veja também a calculadora do Tesouro Direto. Se busca isenção de IR, compare ainda com as melhores LCIs e LCAs; para entender o efeito dos juros no longo prazo, use a calculadora de juros compostos.

Perguntas frequentes

Quanto rende R$ 1.000 em um CDB de 100% do CDI em 1 ano?

Com o CDI de referência desta página (14,15% a.a.), R$ 1.000 viram R$ 1.141,50 brutos em 12 meses. Descontando o IR de 20% sobre o rendimento (R$ 28,30), sobram R$ 1.113,20 líquidos. Na poupança, os mesmos R$ 1.000 chegariam a cerca de R$ 1.083,43.

CDB tem garantia? E se o banco quebrar?

CDBs são cobertos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF e por instituição, somando valor aplicado e rendimentos. Para valores maiores, a prática comum é dividir o dinheiro entre bancos diferentes.

Quando o imposto de renda do CDB é cobrado?

Na fonte, no momento do resgate ou do vencimento. O banco desconta a alíquota da tabela regressiva (22,5% a 15%) apenas sobre o rendimento — nunca sobre o valor que você aplicou. Você não precisa pagar DARF; basta declarar o investimento no Imposto de Renda anual.

O que acontece se eu resgatar o CDB antes de 30 dias?

Além do IR de 22,5%, incide IOF regressivo sobre o rendimento: começa em 96% no 1º dia e cai até 0% no 30º dia. Por isso resgates com menos de um mês rendem muito pouco. Esta calculadora usa prazo mínimo de 1 mês, quando o IOF já é zero.

A comparação com a poupança considera a TR?

Sim. A simulação usa a regra atual da poupança (0,5% ao mês + TR, válida enquanto a Selic está acima de 8,5% a.a.) com a TR de referência de 0,17% ao mês. A poupança é isenta de IR, mas a taxa menor costuma pesar mais que a isenção.