Calculadora de aposentadoria

Diga qual renda mensal você quer ter quando parar de trabalhar. A calculadora mostra o patrimônio necessário para viver de renda e quanto investir por mês para chegar lá — tudo no seu navegador, sem enviar nenhum dado.

Atualizado em 7 de julho de 2026

Quanto preciso acumular para me aposentar?

A conta parte da renda que você quer receber, não de uma idade mágica. Primeiro, transforme a renda mensal em anual: R$ 5.000 por mês são R$ 60.000 por ano. Depois, divida pela taxa de retirada — a fatia do patrimônio que você pretende sacar a cada ano:

patrimônio-alvo = renda anual desejada ÷ taxa de retirada

Com a taxa de 4%, o alvo é R$ 60.000 ÷ 0,04 = R$ 1,5 milhão. Quanto maior a renda desejada, ou quanto menor a taxa de retirada, maior o patrimônio necessário. É um número grande à primeira vista, mas ele é construído aos poucos: o que define o sucesso do plano é o aporte mensal e o tempo, não um golpe de sorte.

A regra dos 4% explicada

A regra dos 4% nasceu de estudos americanos dos anos 1990 sobre quanto um aposentado poderia sacar por ano sem esgotar a carteira em horizontes de 30 anos ou mais. A ideia central: se as retiradas ficam próximas do rendimento real do patrimônio, o dinheiro se renova quase na mesma velocidade em que é consumido.

Ela é uma referência, não uma garantia. Os estudos originais usaram dados do mercado americano; no Brasil, os juros e a inflação se comportam de outro jeito, e cada carteira tem seu risco. Por isso a taxa é configurável na calculadora: 3% gera um plano mais folgado (alvo maior), 5% um plano mais agressivo (alvo menor, risco maior de o dinheiro acabar). Teste os três cenários e veja como o aporte mensal muda.

Quanto investir por mês para viver de renda

Sabendo o alvo (FV), o que você já tem (VP), a taxa real mensal (i) e o número de meses (n), o aporte sai da fórmula do valor futuro de uma anuidade:

PMT = (FV − VP × (1 + i)ⁿ) × i ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)

A calculadora converte a taxa real anual em mensal equivalente — (1 + taxa anual)^(1/12) − 1 — e resolve a fórmula para você. Exemplo com números redondos: alvo de R$ 1,5 milhão, começando do zero, 5% reais ao ano e 25 anos de prazo. O aporte necessário fica em torno de R$ 2.560 por mês. O tempo pesa muito nessa conta: com 35 anos de prazo, o mesmo alvo pede cerca de R$ 1.350 por mês; com apenas 15 anos, sobe para perto de R$ 5.660. Começar cedo vale mais do que aportar pesado depois — é o efeito dos juros compostos trabalhando a seu favor. Para escolher onde investir os aportes, compare opções na calculadora do Tesouro Direto e na calculadora de CDB.

Aposentadoria pelo INSS ou por conta própria?

Não é uma escolha excludente — na prática, uma coisa complementa a outra. O INSS é a base pública: quem contribui tem direito a um benefício vitalício, com proteções que investimento nenhum oferece, como pensão por morte e auxílios por incapacidade. Mas o benefício tem teto, e quem ganha acima dele dificilmente mantém o padrão de vida só com a aposentadoria pública. Além disso, as regras de idade, tempo de contribuição e cálculo do benefício já mudaram em reformas anteriores e podem mudar de novo — o valor exato do seu benefício futuro só pode ser estimado nos canais oficiais, como o Meu INSS.

A acumulação por conta própria cobre justamente essa lacuna: ela não substitui o INSS, mas garante a diferença entre o benefício público e a renda que você quer de fato. Uma forma prática de usar esta calculadora é simular apenas a renda complementar — a parte que o INSS provavelmente não vai cobrir — em vez da renda total.